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연금보험 이것만은 꼭 알아두세요~ 연금보험 가입요령 정리하였습니다. 본문

보험정보

연금보험 이것만은 꼭 알아두세요~ 연금보험 가입요령 정리하였습니다.

artlife00 2011.01.23 16:51

 

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연금보험 간략 가입TIP

 

01 , 젋어서 가입하는 것이 좋습니다.

02 , 보험사의 재무상태를 비교하여야 합니다.

03 , 노후자금을 원하시면 연동형으로 하시는 것이 좋습니다.

04 , 노후계획에 따라 가입금액을 결정하시는 것이 좋습니다.

 

 

연금보험이란 무엇일까요?

 

일반적으로 생명보험 상품을 불의의 사고에 대비하기 위한 것이라고 한다면,

연금보험은 그 반대로 오랫동안 생존해 있을 경우 즉, 노후를 대비한 상품입니다.

 

다시말해 조기사망으로 인한 가족의 경제적 충격을 줄이기 위해 만들어진 상품이 사망보험 또는 보장성보험이라고 한다면

연금보험은 자신의 수명이 예상 소득기간을 초과함으로써 생기는 소득상실에 대한 재무적 위험의 처리를 위해 개발된

상품입니다.

 

사망보험의 주된 기능은 자산을 창출하는 것인 반면

연금보험의 주된 기능은 여러가지 투자 또는 저축수단을 통해 축적된 자산을 소득능력이 상실된 시점에서 체계적이고

규칙적인 방법으로 청산하는 것입니다.

 

즉 사망보험은 오래사는 가입자들이 조기사망의 가족을 위해 상부상조하는 것이라면

연금보험은 조기 사망자들이 장수하는 사람들을 위해 상부상조하는 것이라 할 수 있습니다.

 

연금보험은 연금지급개시전의 위험보장기간(제1보험기간)과 연금지급기간(제2보험기간)으로 구분되며

연금의 지급방법은 보험대상자가 생존시 평생동안 지급되는 종신연금형과 연금지급기간을 확정하여

지급하는 확정연금형, 생존기간에 적립금의 이자만 지급하는 상속연금형 등이 있습니다. 최근에는 연금개시전에

계약자가 2개 이상의 급부를 병행 선택할 수 있는 혼합연금형도 등장하고 있습니다.

 

이러한 연금 지급방법에 있어 유일하게 보험회사에서 취급하는 연금상품만이 평생동안 연금을 지급 할 수 있는데

그 이유는 연금재원 축적과 연금지급에 있어서 이자율과 사업비 요소만 감안하느냐 사망률과 생존률까지

포함하느냐의 차이 때문입니다. 보험회사의 연금은 사망률을 고려하고 있지만, 반면에 일반 금융권의 상품은

연금 지급시 사망률이 고려되지 않기 때문에 확정된 일정기간 동안만 지급 받는 확정연금형 상품만을 취급하는 것입니다.

 

 

 

 

 

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연금보험 가입요령

 

평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형 연금을 선택하는 것이 좋다.

게놈프로젝트에 의한 생명공학 및 의학의 발달로 평균수명이 늘어남에 따라 노후자금에 대한 부담도 그만큼 커지게 된다. 사망할 때까지 살아있는 동안 연금을 지급 받을 수 있는 종신형 연금을 선택하면 그 부담을 줄일 수 있다.

종신연금은 연금을 받는 기간이 정해진 확정기간형(10, 20년 등)보다는 매년 지급되는 연금액은 작지만 살아있는 평생동안 연금을 받을 수 있어 평균수명보다 오래 살수록 유리하다. 개념적으로는 오래 사는 자가 빨리 죽는 자의 몫(연금)을 더 받게 되기 때문에 오래 살수록 유리하다.

또한 종신연금형에서도 자금을 조금 더 필요로 하는 연금개시 초기에 더 많은 연금액을 지급 받을 수 있는 초기집중형 등의 선택도 고려해 볼 수 있다.

 

노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋다.

노후에는 자식에게 의지하지 않는 한 경제활동을 통하여 돈을 벌기가 쉽지가 않다. 그래서 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 한다. 연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소다.

은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주식 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용된다. 보험사의 연금보험은 2002년부터 고정금리형은 거의 판매되지 않고 있으며, 시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율 등의 변동금리 및 투자실적을 배당하는 변액연금을 판매하고 있다. 따라서 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리하다.

 

이미 가입한 기존의 개인연금저축보험은 유지하는 것이 좋다.

2000년 전에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을 때에 세금을 내지 않기 때문에 연금저축보다 유리하다. 따라서 이미 가입한 기존의 개인연금저축은 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋다.  이경우 최고 연간372만원(= 개인연금저축 72만원+ 연금저축 300만원)까지소득공제혜택을 받을 수 있다

 

목돈이 있으면 일시납 즉시연금을 활용할 수 있다.

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납 즉시연금을 가입하면 된다.

 

나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 특약을 잘 선택하여 보완하는 것이 좋다.

나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험은 사망, 재해, 질병 등에 대한 특약을 선택하면 보장 받을 수 있다.

 

우량한 금융기관을 선택하라.

연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용하여 재무상태를 파악할 수가 있다.

은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사에서 판매하는 연금은 원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상도 아니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금은 원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이 된다.

세제 혜택 및 중도해지 시 불이익을 미리 따져봐야 한다.

소득공제혜택을 받기 위한다면, 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며, 연금수령시 비과세 혜택을 원한다면, 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리하다. 단, 10년 이상 유지시에만 비과세 된다. 중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면, 연금저축보험은 피해야 한다. 중도해지 시 기타소득세와 해지가산세 (5년이내 해지 시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있다.

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